9 лъжи, за които сте говорили за социалното осигуряване

Офис за социално осигуряване в Сан Франциско, Калифорния | Джъстин Съливан / Гети Имидж

Социалното осигуряване е връзката на американската пенсионна система. Близо 40 милиона пенсионирани американци получават средно 1335 долара на месец от програмата. За 64% от пенсионерите чекът, който получават, съставлява повече от половината от общия им доход. Без това обезщетение за пенсиониране много от най-старите американци биха били бедстващи.



И въпреки всичко, което е важно, социалното осигуряване остава програма, която е обгърната от объркване и мистерия. Когато Масачузетската компания за взаимно застраховане на живот през 2015 г. разпита хората за някои основни факти за социалното осигуряване, едва 28% получиха преминаваща оценка. Проучването с 1500 души разкри объркване относно това кой може да иска обезщетения, каква е пълната възраст за пенсиониране и дали можете да работите и получавате обезщетения едновременно.



Това, че е погрешно информиран за това как работи социалното осигуряване, струва на пенсионерите. „Американците, които нямат подходящи знания и информация за социалното осигуряване, могат да поставят в опасност своето пенсионно планиране“, казва в съобщение Фил Михаловски, вицепрезидентът на американската застрахователна група MassMutual. „Всъщност мнозина могат да оставят социални осигуровки за пенсионни обезщетения, на които имат право, или неправилно да приемат какви обезщетения могат да бъдат на разположение при пенсиониране.“

Откъде идват тези митове за социалното осигуряване? Докато основите на социалното осигуряване са доста ясни (работа, плащайте данъци, получавайте пари, когато се пенсионирате), дяволът е в детайлите. Объркване относно това как се печелят обезщетения, колко можете да получите и най-доброто време за пенсиониране. Политиците и медиите добавят объркването, когато правят драматични - а понякога и лъжливи - изявления за бъдещото здраве на социалното осигуряване. В някои случаи вярването на лъжите, които чувате за социалното осигуряване, може да ви накара да направите грешки в планирането, които застрашават бъдещата ви финансова сигурност.

Колт Джонсън Нетната стойност

Ето девет от най-големите купувачи, които ще чуете за социалното осигуряване.



1. Имате личен „акаунт“ за социално осигуряване

Протестиращите показват подкрепата си за социално осигуряване | Алекс Вонг / Гети Имидж

Приблизително една трета от американците смятат, че парите, които плащат в Social, отиват в лична сметка, според проучване на Pew Research от 2014 г. Това е неразбиране как работи социалното осигуряване. Вноските, които правите, не влизат в кутия с вашето име, където седят и печелят лихва, докато не сте готови да се пенсионирате. Вместо това парите отиват в общ доверителен фонд и след това се използват за изплащане на обезщетения на настоящите и бъдещите пенсионери. Когато се пенсионирате, получените пари ще идват от вноски на работещите в момента.



„Социалното осигуряване не е като 401 (k) или дори традиционно финансиран пенсионен план. Вашите вноски незабавно се изплащат на настоящите бенефициенти “, обясни Ерик Картър от Financial Finesse в статия за Forbes.

Администрацията за социално осигуряване следи колко печелите всяка година. Когато се пенсионирате, вашето обезщетение се изчислява въз основа на 35 работни години, когато сте спечелили най-много пари. (Вашите минали заплати са индексирани, за да ги приведете в съответствие с текущите нива на заплати.) За да получите представа какви биха могли да бъдат обезщетенията ви при пенсиониране, използвайте инструмента за оценка на пенсиите за социално осигуряване.

2. Частните акаунти са по-добра алтернатива на настоящата система за социално осигуряване

Човек полива дървото си с пари | Източник: iStock

За да бъдем справедливи, този е по-малко мит и повече от горещо обсъждан въпрос. Приватизацията на социалното осигуряване периодично се използва като начин за спасяване на това, което някои виждат като провалена система. Бившият президент Джордж Буш беше голям привърженик на подобен план, като изтъкна в обръщението си за състоянието на Съюза от 2004 г., че „По-младите работници трябва да имат възможност да построят яйце, като спестяват част от данъците си за социално осигуряване в лична пенсионна сметка . '

Предложението на Буш беше противоречиво и в крайна сметка не отиде никъде. Но някои все още твърдят, че оставянето на хората да инвестират цялата или част от социалното им осигуряване би увеличило спестяванията на хората и ще доведе до по-сигурно пенсиониране. Други твърдят, че подобна стратегия е твърде рискована, като се има предвид нестабилността на фондовите борси и колко лошо много американци са в управлението на парите.

3. По-младите работници няма да получат и стотинка

Човек, показващ празните си джобове | Източник: iStock

Съдбите понякога твърдят, че социалното осигуряване е на ръба да се счупи. По-младите работници може никога да не получат своите обезщетения, предупреждават те, а бъдещите пенсионери могат да видят чековете им отрязани. Но бъдещето на социалното осигуряване, макар и не точно розово изглеждащо, не е толкова страшно.

„Идеята, че програмата ще„ изчерпи парите “или ще се„ счупи “, е лъжа за зомбита, която заслужава да бъде затворена с бърз резен катана на Михон“, Пол Уолдман от The American Prospect написа в The Washington Post.

Наистина настоящите работници плащат по-малко в доверителния фонд за социално осигуряване, отколкото се плаща на пенсионерите. До 2035 г. се предвижда резервите в доверителния фонд да изчезнат. Към този момент социалното осигуряване може да изплати около 77% от предвидените обезщетения на пенсионерите от доходите, които получава от хората, които в момента работят. Очевидно това не е страхотна ситуация, но бъдещите пенсионери все пак ще получат малко пари - също толкова, колкото не им беше обещано.

4. Трябва да сте гражданин, за да получавате облаги

Американска виза и карта за социално осигуряване | Източник: iStock

При условие, че сте работили най-малко 10 години, законно сте в САЩ и отговаряте на всички останали изисквания, можете да поискате обезщетения за социално осигуряване, когато се пенсионирате, независимо дали сте гражданин или не. Дори съпрузите на неработещи лица, които не са граждани, могат да получат обезщетения. В някои случаи негражданите дори могат да получават обезщетения, ако вече не живеят в САЩ.

Дори и да не сте работили 10 години в САЩ, може да получите кредит за работа, която сте направили в друга държава, ако има споразумение за тотализация със САЩ, според Investopedia. Тези държави включват, но не само Австралия, Обединеното кралство, Япония и Германия.

И все пак 75% от анкетираните от MassMutual вярват, че трябва да сте гражданин на САЩ, за да получите социални помощи. Милиони легални имигранти, които не са граждани, може да се освободят от обезщетенията, на които имат право поради това объркване. За да разберете дали може да отговаряте на социалноосигурителни обезщетения, можете да използвате инструмента за проверка на критериите за ползване на SSA или да се свържете директно със SSA.

5. Пенсионната възраст е 65 години

Пенсиониране напред | Източник: iStock

Не точно. Въпреки че 71% от анкетираните от MassMutual вярват, че възрастта за пенсиониране е 65, възрастта, на която можете да заявите пълни пенсионни обезщетения, всъщност варира в зависимост от това кога сте родени.

За хора, родени през 1937 г. или по-рано, пълната възраст за пенсиониране е 65. Ако сте родени между 1938 и 1959 г., пълната възраст за пенсиониране варира между 65 и 2 месеца и 66 и 10 месеца. За всички родени след 1960 г. пълното пенсиониране е на 67 години.

Без значение кога сте родени, можете да започнете да претендирате за ранни обезщетения на 62-годишна възраст. Но ако заявите рано, месечната ви помощ се намалява с 20% до 30%. Ако изчакате до 70-годишна възраст, за да поискате социално осигуряване, бихте могли да увеличите месечните си обезщетения с над 30%.

6. Не можете да получите ползи, ако никога не сте работили

Проверка на социалното осигуряване | Уилям Томас Кейн / Гети Имидж

Дори ако никога не сте работили ден в живота си, все пак може да успеете да се възползвате от социалното осигуряване. Неработещите съпрузи могат да получат до 50% от сумата на обезщетението на съпруга или съпругата си. Можете да започнете да искате обезщетения веднага след като съпругът ви подаде файл и можете да продължите да получавате обезщетения след смъртта му. Можете дори да получите обезщетения, ако сте разведени и не сте се оженили повторно. Бившият ви съпруг дори няма да знае, че сте подали заявления за обезщетения по тяхната документация.

Ами ако никога не сте били женени и не отговаряте на условията за социално осигуряване при пенсиониране сами? Въпреки че няма да можете да изпращате копия в работния запис на съпруга, може да имате право на допълнителен доход от сигурност. Тази програма предоставя парични обезщетения на хора с ниски доходи, които са слепи, инвалиди или на възраст над 65 години.

Тези правила означават, че по-голямата част от възрастните американци са в състояние да получат нещо от социалното осигуряване. През 2010 г. администрацията за социално осигуряване (SSA) изчисли, че едва 4% от хората между 62 и 84 години никога няма да получат обезщетения.

7. Трябва да поискате социално осигуряване възможно най-скоро

Кетлин Кейси-Киршлинг, първият нация Бумър, подаде документи за пенсиите си за социално осигуряване на 15 октомври 2007 г. във Вашингтън Д.С. | Марк Уилсън / Гети Имидж

Заявяването на социално осигуряване веднага щом отговаряте на условията, е изкушаващо. Но най-доброто време за подаване на обезщетения зависи от вашата ситуация. Ако имате здравословни проблеми, не можете да работите и имате малко спестявания, може да нямате друг избор, освен да започнете да искате на 62-годишна възраст, въпреки че сумата, която получавате всеки месец, ще бъде по-ниска, отколкото ако сте чакали. Но ако можете да си позволите да отложите получаването на обезщетения до 65 или дори 70 години, ще получавате по-големи проверки всеки месец. Като се има предвид, че хората обикновено живеят по-дълго, отказът от искане на обезщетения често е мъдър ход.

'Колкото по-дълго чакате, толкова по-голяма сума получавате всеки месец', казва Майкъл Лоние, анализатор за управление на пенсионирането и ръководител на Lonier Financial Advisory. Независимо от това, приблизително 40% от хората започват социално осигуряване веднага след като отговарят на изискванията, според Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж.

Много финансови експерти съветват да изчакате възможно най-дълго, за да изискате вашите ползи, твърдейки, че ще печелите гарантирана възвръщаемост на вашата „инвестиция“ за всяка година, в която чакате. Но някои твърдят, че твърдят, че ви дава повече финансови възможности, като например да използвате доходите от социалното осигуряване, за да живеете в първите години на пенсионирането си, и да оставите останалите си пенсионни спестявания непроменени.

'Изчакването ще увеличи доходите ви, но пенсионните обезщетения за социално осигуряване не могат да бъдат оставени извън съпруга', казва Пол Тули, финансов съветник и основател на Eagle Wealth Strategies, пред The ​​Wall Street Journal. „Портфейл, който се използва като банкова сметка в продължение на осем години, ще има по-малко капитал за нарастване в оставащите години, както и по-малко парични налични средства при спешни случаи или специални разходи.“

8. Можете да работите и събирайте всички социални обезщетения

Бележка след плащане „Ден за плащане“ | Източник: iStock

Това е наполовина вярно. През 2016 г. средният пенсионер получава около 1300 долара на месец от социалното осигуряване. Мнозина допълват доходите си от социално осигуряване, като работят. Всъщност 33% от доходите на пенсионери идват от приходи, според SSA.

Работата и събирането на обезщетения едновременно е напълно добре. Но може да не получите пълната си полза, ако черпите заплата. „Ако сте по-млади от пълна възраст за пенсиониране и направите повече от годишната граница на доходите, ние ще намалим вашата полза“, обясни SSA. През 2016 г. годишният лимит на приходите беше 15 720 долара. След като достигнете пълна възраст за пенсиониране - това е 67 за всеки, роден след 1960 г. - можете да работите и да получите пълните си обезщетения едновременно.

Въпреки че обезщетенията ви за социално осигуряване са намалени, ако все още работите, те не са завинаги. Ще ги върнете, след като навършите пълна пенсионна възраст. „Ако някои от пенсионните ви обезщетения се удържат поради доходите, месечните ви обезщетения ще се увеличат, като започнете от пълната си пенсионна възраст, за да вземете предвид месеците, в които са били удържани обезщетенията“, според SSA.

9. Социалното осигуряване е схема на Понци

Бернар Мадоф, който управлява най-голямата схема на Понци в историята, пристига във Федералния съд на Манхатън на 12 март 2009 г. в Ню Йорк. | Стивън Чернин / Гети Имидж

Понякога ще чуете как хората отхвърлят социалното осигуряване като схема на Понци. Те сравняват програмата с известната инвестиционна измама, извършена от Чарлз Понзи през 1920 г. В понзи схема инвеститорите са примамвани с обещания за голяма възвръщаемост с малък риск. В действителност не съществува инвестиция. Вместо това първата група инвеститори се плаща с пари, събрани от втора група инвеститори и така нататък. След като резервът от инвеститори изсъхне, схемата се срива.

На пръв поглед социалното осигуряване има известна прилика със схема на Понци, тъй като доходите на днешните работници се използват за изплащане на обезщетения на вече пенсионираните. Но има важни разлики между двете, както е очертано в тази статия на Politfact. За един, никой не е в мрака за естеството на социалното осигуряване. Програмата е прозрачна относно начина на финансиране и състоянието на нейните финанси. Схема на Понси зависи от незнанието на инвеститорите да оцелеят. Плюс това, докато правителството може да изисква от хората да плащат данъци, все още ще има източник на нови доходи, макар че може да не е достатъчно, за да изпълни обещаните плащания. Със схема на Понци хората в крайна сметка ще се осмислят и ще спрат да инвестират, което води до разпадане на всичко.

„Това, което превръща схемата на Понци в схема на Понси, е, че това е гигантска измама. Хората смятат, че инвестират в пощенски марки. Парите им всъщност се инвестират в нищо. В социалното осигуряване, обратно, е напълно ясно какво се случва “, пише Езра Клайн в статия за Washington Post.

Следвайте Меган във Facebook и Twitter

Повече от Cheat Sheet Money & Career:
  • 5 най-лоши лъжи хората си казват за парите
  • 10 неща, които средният клас не може да си позволи
  • 10 статистика за пенсиониране, която ще изплаши глупостите от вас