Без жив дълг: Ето какво е да нямаш дълг по кредитни карти

Само 9% от потребителите на Credit Sesame не са балансирали по кредитните си карти. | Джъстин Съливан / Гети Имидж

Американците живеят в червено до почти 1 трилион долара. Точно толкова можем да дължим колективно по кредитните си карти до края на 2017 г., сочи анализ на финансовия уебсайт WalletHub. Всъщност успяхме да работим по пътя си към нивата на дълга, подобни на тези, наблюдавани в края на 2008 г., точно както Голямата рецесия свиваше американските бюджети.



Американците на стойност 940 милиарда долара дължат Visa, Mastercard и American Express, като разчитат на 8,038 долара за американско домакинство, изчисли WalletHub. Но не всички се давят в дългове. Някои хора са в състояние да използват кредитните си карти отговорно, оказва се.



Уебсайтът за кредитни оценки Credit Sesame наскоро сравнява своите членове, които имат дълг по кредитна карта, с тези, които имат кредитни карти, но имат баланс от 0 долара. Това, което откри, беше доста поразително. Хората, които се съпротивляваха на нарастването на дълга по кредитни карти, изглежда имаха по-здрава финансова картина като цяло, с по-малки салда по много други видове заеми, като например кредити за автомобили и ипотеки, по-високи кредитни оценки и по-малко сметки за отворени карти.

Потребителите на нулев баланс обаче са доста рядка порода. Само 9% от потребителите на Credit Sesame не са балансирали по своите карти. Това ни кара да се чудим: Какво правят тези хора без дълг по различен начин от мнозинството американци и какво биха могли да научат по-малко фискално отговорните сред нас за управление на кредити? Нека разровим в данните, за да разберем.

1. Те ​​имат по-малък дълг като цяло

Как хората заличават дълга? | iStock.com



Най-голямото - и не ужасно шокиращо - разкритието от проучването на Credit Sesame беше следното: Хората, които нямат дълг по кредитни карти, имат и по-ниски суми на друг дълг.

В сравнение с хора без дълг по кредитна карта, хората, които имат баланс по своите карти, имат:



  • 11% по-високи салда по ипотеката им: $ 179 065 срещу $ 198 264
  • 18% по-високи салда по заемите за собствен капитал: 45 637 долара срещу 54 013 долара
  • 30% по-високи салда по кредитите за автомобили: 15 305 долара срещу 19 932 долара
  • 52% по-високи салда по студентските им заеми: $ 25,118 срещу $ 38,194
  • 135% по-високи необезпечени потребителски кредити: 2,986 долара срещу 7,023 долара

Онези, които имат сметки с нулева салда по кредитни карти, не се оттеглят изцяло от дълга. Те получават заеми за коли, къщи и образование в колеж. Но те или заемат по-малко, или са по-агресивни по отношение на изплащането на дължимото от другите кредитополучатели. Те също така създават ситуация, при която е малко по-трудно да се събере дългът. Прочетете нататък, за да откриете интелигентния ход на парите на дълга.

2. Имат по-малко кредитни карти

Хората, които нямат баланси по кредитните си карти, имат по-малко карти от тези, които имат дълг. | iStock.com/BernardaSv

Ако нямате абсолютно никакъв дълг по кредитна карта, има вероятност портфейлът ви да е малко по-лек от този на вашите приятели, носещи дълг. Но не е, защото имате по-малко пари. Това е защото носите по-малко парчета пластмаса. Тълпата с нулев дълг има средно две кредитни карти в сравнение с трите държани от тези в дълг.

Наличието на няколко кредитни карти не е нещо лошо. Поддържането на повече от една кредитна карта отворено всъщност може да помогне на вашия кредитен рейтинг, като подобрите коефициента на използване. Други хора не затварят стари сметки за кредитни карти, така че могат да покажат, че имат дълга кредитна история, друг фактор за изчисляване на кредитните резултати. Някои използват различни карти за различни видове разходи.

Проблемът обаче възниква, когато видите, че имате няколко кредитни карти като покана за харчене. Наличието на по-малко карти може да помогне на хора без дълга да избегнат попадането в капана на харченето повече, отколкото могат да си позволят. Като бъдете внимателни при използването на пластмаса, има някои големи ползи, както ще видим.

3. Те имат по-високи кредитни резултати

Хората, които нямат дълг по кредитни карти, имат по-високи кредитни резултати от тези, които го правят. | iStock.com

ерин от синя кръв

Тук няма изненада. Хората без дълг по кредитна карта имат по-високи средни кредитни резултати от хората, които имат дълг - 709 срещу 640. Това е разликата между добър кредитен рейтинг и лош, според Credit Sesame. (Кредитните оценки обикновено варират от около 300 до 850, в зависимост от модела за оценка.)

Наличието на по-висок кредитен рейтинг не ви дава само права на самохвалство. Това също така означава по-лесен достъп до кредит и с по-ниски проценти от тези с по-малко впечатляващи резултати. Това от своя страна би могло да ви спести големи пари, когато дойде време за закупуване на къща или кола. Дори може да улесни получаването на голяма сделка на нов мобилен телефон. Добрият кредитен рейтинг също означава свободата да купувате повече с кредитните си карти, дори и да не се възползвате от това, както ще видим на следващата страница.

4. Те имат по-високи от средните кредитни лимити

Колко висок е вашият кредитен лимит? | Джо Raedle / Гети Имидж

Каква е наградата за това, че нямаш дълг по кредитна карта? Лимит по-висок от средния за вашите кредитни карти. Да, в замяна на това, че не носят баланс по вашите карти, компаниите с кредитни карти свиват още по-наличен кредит пред вас. Картите, които имат баланс от 0 долара, имат среден лимит на разходите от 5 533 долара, в сравнение с 3 920 долара за карти с баланс.

Наличието на по-висок лимит на кредитна карта може да не ви се струва голяма работа, ако нямате баланс, но има някои предимства. От една страна, той намалява коефициента ви на използване, което е плюс, ако често използвате вашите карти, дори ако изплащате това, което дължите своевременно. Това е така, защото издателят на вашата карта може да разглежда цялостното ви използване, преди да платите баланса си в края на платежния цикъл. Високият лимит може да бъде полезен и при спешни случаи, когато е трудно да получите достъп до пари, например когато пътувате, а също така улеснява печеленето на награди.

Готови ли сте да се присъедините към елитните редици на тези с нулев дълг по кредитна карта? Продължете да четете, за да разберете как.

Укротяване звяра на кредитната карта

Как да станете без дълг? | iStock.com/Kenishirotie

По-ниският общ дълг, по-високите лимити на кредитната карта и кредитната оценка за завист - животът със салдо по кредитна карта от 0 долара определено изглежда доста сладък. Но сега идва големият въпрос: Как да стигнете до там? С дисциплина и финансови усмивки. Ето три неща, които можете да направите, за да станете потребител на кредитна карта без дълг.

1. Стартирайте спешен фонд

Хората с нулев кредитен дълг може да използват кредитните си карти при спешни случаи, но не го правят, ако нямат пари в брой, за да плащат сметката незабавно. Те знаят, че разчитането на пластмаса за покриване на неочаквани разходи е бърз път към осакатяване на дълга. Вероятно е те да са сред 48% от американците, които имат достатъчно пари в банката, за да покрият поне три месеца разходи за живот, ако нещата започнат да се движат на юг.

За да създадете своя спешен фонд, намалете допълнителните добавки и направете спестявания автоматично. Дори ако трябва да започнете с малки, ще бъдете благодарни да имате няколко стотин долара в ръка следващия път, когато се сблъскате с неочаквана сметка.

алтернативна крайна игра на тронове

Следващия: Запазете, преди да се разплитате.

2. Спестете за големи разходи

Мъж прави онлайн покупка с кредитна карта. | iStock.com

Разбира се, можете да платите за онзи дълъг уикенд в Козумел с пластмаса или да издърпате картата си, за да платите за обучението на вашето дете в летния лагер. Ще разберете как да направите бюджета за всичко по-късно, нали? Грешен. Безмитната тълпа планира първо и плаща по-късно. Те са тези, които правят редовни вноски във ваканционния си фонд и влагат предварително разходите за деца в извън бюджета си. Те може да са малко по-малко спонтанни с харченето си, но сдържаността им се отплаща в голяма степен.

Следващия: Никога повече не плащайте друга такса закъснение.

3. Плащайте сметките си навреме - и изцяло

Избягвайте да виждате закъснели такси. | Джеф Дж Мичъл / Гети Имидж

Повдигнете ръката си, ако някога сте били ударени с такса за забавено плащане на кредитната си карта. Такива такси ужилват, както и повишаването на лихвите, което често придружава пропусната сметка. Можете да се обзаложите, че тези в тълпата без дълг не виждат тези такси в техните изявления. Те следят внимателно сметките си за кредитни карти и се уверяват, че всеки месец плащат баланса си в пълен размер.

Стартирането на всеки цикъл на фактуриране с чист диаграма означава, че никога повече няма да се налага да плащате закъсняла такса. Плюс това няма да ви се налага да се борите с двуцифрения интерес, който бързо може да превърне това, което изглежда като управляем дълг, в огромна финансова тежест.

Още от Cheat Sheet:
  • Спри се! Ето защо ще съжалявате за закупуването на тази нова кола
  • 11 работни места, които вероятно ще преживеят следващата рецесия
  • Най-голямата ми грешка в парите искам да се върна и да се променя